Kreditbedömning
Kreditbedömningen ger långivaren svart på vitt kring både din kreditvärdighet och din betalningsförmåga. Utifrån bedömningen kan långivaren sedan ta ett väl underbyggt beslut kring om du ska välkomnas som låntagare eller inte.
Kreditvärdighet
Kreditvärdighet är en övergripande bedömning av vilken förmåga du har att betala dina nuvarande skulder. Den som till exempel har en hög kreditvärdighet har få skulder till mindre belopp alternativt en inkomst som i väsentlig grad överstiger den totala utestående skulden.
Det centrala är alltså förhållandet mellan skulder och inkomster. För en långivare finns emellertid ytterligare några saker att undersöka. Framför allt gäller det antalet utestående skulder och deras art. Är skulderna många och har uppkommit på grund av smslån, avbetalningsköp och liknande, är det något som kan påverka kreditvärdigheten negativt. Den totala skuldsättningen i kronor och ören är inte lika central i kreditbedömningen. Till exempel har den som äger en bostad förmodligen en stor summa i bolån, men den krediten räknas inte på samma sätt som ett smslån.
Kan man påverka kreditvärdigheten?
Det finns flera sätt att påverka kreditvärdigheten för att få lättare att ta lån. Några av åtgärderna går ganska snabbt att klara av, och det helt på egen hand, medan andra faktiskt endast kan åtgärdas med tiden.
Det du kan göra själv är följande:
- Kontrollera så det inte finns fel i din kreditupplysning
Det är inte alls ovanligt att det kan finnas fel i kreditupplysningen. Till exempel är det förhållandevis vanligt att uppgifter kring kreditutrymme kan skilja sig från verkligheten. Det kan också ligga kvar uppgifter kring krediter som du har avslutat. Du kan enkelt ta en kreditupplysning på dig själv (via bland annat UC) och då se exakt vilken information som finns sparad om dig. - Minimimera antalet förfrågningar i kreditinformationen
Varje omfrågande kring kreditinformation ger upphov till en anteckning i din kreditupplysning. Antalet förfrågningar kan ses som ett tecken på ett lite väl aktivt lånebeteende, vilket inte talar till din fördel. - Avsluta krediter
Antalet olika krediter är en sak varje långivare tittar noga på, och ju fler desto sämre. Det är en god idé att rensa bland krediter du inte använder. Framför allt kan du hålla utkik efter krediter kopplade till kreditkort från hemelektronikkedjor, bensinkort, med mera. - Minska antalet skulder och den totala skuldsättningen
Slutligen är det självklart viktigt att se över de befinliga skulderna i sig. Varje krona du betar av på ett lån, desto bättre kreditvärdighet får du. Antalet olika skulder är också en sak att titta på, detta inte bara för din kreditvärdighet utan också för att minska månadskostnaderna. Ett tips är att försöka samla dyrare lån och krediter i ett samlingslån.
Det du inte kan göra själv är att ta bort betalningsanmärkningar. En betalningsanmärkning ligger kvar i tre år och ställer till det ganska rejält för din ekonomi under den tiden. När de tre åren är till ända förbättras din kreditvärdighet dock dramatiskt.
Betalningsförmåga
Betalningsförmågan är ett mått på vad du faktiskt har att röra dig med varje månad efter att det mest nödvändiga är betalat. En modell som långivare ofta använder sig av är ”kvar att leva på”, eller KALP med en populär förkortning. KALP räknas normalt som dina inkomster minus utgifter för hyra, el, vatten och lånekostnader samt en schablonkostnad för mat, med mera.
Utifrån ditt KALP-mått kan en långivare se om kostnaden för ett lån kan tänkas rymmas i din ekonomi. Visar det sig att kostnaden inte kan täckas är din betalningsförmåga för dålig för att du ska beviljas lånet.
Exempel: Du har en inkomst på 20 000 kr netto per månad. Dina omkostnader uppgår till 17 000 kr inklusive en schablonkostnad för mat. Du vill nu låna 5000 kr under 30 dagar. Enligt beräkningarna täcks inte amorteringen samt eventuella räntor och avgifter av din KALP.
Det är emellertid inte alla långivare som gör en sådan här detaljerad bedömning. De som förenklar bedömningen gör dock ofta i stället så att de höjer kraven på din årsinkomst.